去年，一则股份制商业银行被接管的消息曾热爆金融圈。
据央行与银保监会联合发布的公告称，包商银行因出现严重信用风险，自2019年5月24日起对包商银行实行一年期的接管。到今年5月24日，在包商银行被接管一周年之际，因疫情影响，接管期限再延长六个月，至2020年11月23日止。
包商银行被接管是中国金融发展史上的一个重大事件，值得整个金融行业反思：内部管理混乱，风险管控职能被完全弱化，并缺乏全面有效的风险管理体系，导致不良率高企且逐年变差，使其出现严重的信用危机，从而触发法定的接管条件被依法接管。该事件也折射出了我国中小银行所面临的系统性风险压力。
1/FinTech时代 商业银行在内外部冲击下的痛
现如今，国内外经济环境复杂多变，我国商业银行还没有经受过全经济周期的考验。在下行周期，增量优质客群减少，风险承受能力较弱，客群风险上升，行业资产质量会面临非常大的下滑压力。随着金融科技3.0时代全面进入落地期，银行转型自主风控和自营品牌成为其生存发展的必经之路，但由于不同的银行有着不同的禀赋和条件，在转型发展过程中受到的制约也有所不同：
痛点一：客户开发渠道单一，获客难成本高
传统商业银行主要依靠人工作业发展客户，批量获客能力不足。一是缺乏客群分层经营能力和对客户需求的深耕细作，二是数据体系相互独立，无法实现销售管理数据化。
痛点二：数据治理困难，难以发挥数据资源价值
银行坐拥金融资产和交易的海量数据，但银行内部数据往往依部门和条线而割裂，数据质量参差不齐，缺乏统一的规范和治理体系，难以实现综合利用。此外，国内信用体系仍不完备，很大一部分长尾客户是信用白户，存在信息不对称的情况。
痛点三：业务流程复杂，用户体验差
银行的业务异常复杂，客户体验不佳，运营管理的流程和效率都需要进一步优化。比如，对信贷业务流程进行优化，增强对海量业务数据的高效管理等。
痛点四：风险控制能力不足，缺乏有效技术手段
在银行用户下沉的同时，金融服务领域的诸多欺诈和信用风险也随之而来，商业银行传统的风险防控能力难以满足不同场景下的风险需求，普遍呈现“算不快、识不准、跟不上”的特点。
上述列举可以说是银行机构普遍面临着的挑战，其背后折射出的，是银行业对数字化转型的焦虑和隐忧。银行业应当积极适应新形势，改变传统经营思路，更加注重规模、质量、效益的有机结合，积极拥抱新技术推动经营效率提升。
2/重塑竞争力 银行机构如何“修炼内功”
那么中小银行应如何重塑竞争力、提升经营和风控能力，从而避免出现各类风险，摆脱被接管、被并购的命运？
“如今大中型银行都与金融科技公司结成了合作伙伴关系。”银保监会主席郭树清曾在清华五道口全球金融论坛上表示，很多中小银行也都在大力发展金融科技与科技公司在支付结算、普惠金融等方面开展全方位的合作，取长补短，效果十分显著。
值得一提的是，银行数字化创新转型，必须真正赋予客户、业务、渠道、产品等数据资产以价值提升和价值增长，以客户需求为中心驱动业务模式转型，而不是简单的提供技术手段、线上渠道。
那么，融慧金科作为一站式高端金融科技服务商，是如何保障银行信贷业务全生命周期风控安全的呢？以融慧金科全流程信贷赋能为例，它可以帮助银行机构从零到一建立自营信贷业务体系，提升整体风控水平，实现业务规模持续稳定增长。从产品设计、精准获客、风控策略和模型搭建、业务系统等多个方面，为机构提供系统化、定制化及智能化的解决方案，覆盖信贷业务贷前、贷中及贷后全生命周期各业务场景。
比如在与某商业银行合作过程中，通过融慧金科全流程信贷赋能体系打造，该银行建立了一套完整的自营风控体系，以较少的人力、时间和成本投入实现了线上业务的规模化。业务上线后，该银行逾期率显著下降，效果表现卓越。
具体而言，针对该银行线下业务获客单一、不稳定等痛点，融慧金科通过响应模型快速筛选客群并找到针对目标客群的高效投放渠道，实现精准导流，获客成本降低80%以上。此外通过对当前风控策略体系的优化，提高了银行的决策能力及信贷审核效率。
不仅如此，根据该银行的产品和需求，还定制开发和部署了稳定安全且易用的全流程信贷系统和决策引擎系统，并打通了与该银行内部核算系统的接口，高度支持前端大量并发信贷业务请求。除了在业务上为该银行带来直接的业绩提升，融慧金科专家团队还为其提供专业咨询、培训等系列服务，持续传递风控理念、经验和知识，帮助银行团队实现风控能力的真正提升，实现“授人以渔”。
事实上，风险存在于信贷流程的每一个环节，信贷流程的每一个环节都可能是一个风险发生与侵入的缺口。比方说，一个贷前申请、贷中审核都表现良好的客户，在贷后却可能沦变为一个劣质客户，很多老赖、骗贷者，往往就是利用信贷机构的这种疏漏而获得成功。因此，好的风控体系，必须要实现全流程化。
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