日前，十三届全国人大四次会议在京开幕，国务院总理李克强向大会作了政府工作报告。
政府工作报告中指出，“十四五”时期，我国将加快数字化发展，打造数字经济新优势，协同推进数字产业化和产业数字化转型，加快数字社会建设步伐，提高数字政府建设水平，营造良好数字生态，建设数字中国。由此，通过科技创新提升金融服务水平，增强金融普惠性，促进实体经济高质量发展成为重要议题。
精准施策，解题普惠金融发展短板
当前，云计算、大数据、人工智能已在重塑金融业所倚赖的信用基础，作为基于科技要素驱动的创新，金融科技可以降低金融业务的风险成本、经营成本，提高金融服务的效率，拓展金融服务的可得性，对普惠金融领域提供了颠覆性动能，为从根本上解决普惠金融基本矛盾提供了可能。不过，当下普惠金融发展在金融科技水平、平台建设、信贷产品创新等方面有待进一步优化和完善。
在今年两会的提案中，全国人大代表、中国建设银行湖南分行行长文爱华指出，当前，商业银行、互联网企业积极搭建平台，提高了金融服务的覆盖率和可得性，但仍存在一定的不足。在他看来，部分银行创新能力不够，金融科技人才缺乏，金融科技能力尚有差距。
同时平台建设有待进一步完善，比如部分银行平台搭建有限，应用场景单一或存在重复建设问题，客户一系列需求很难在一个平台中一次性满足。此外也提到信贷产品创新有待进一步加强，比如部分银行没有以金融科技来驱动银行的流程再造、组织变革和战略转型，客户感受和体验不好；数据来源不够，难以对客户进行信用评估存在较大风险隐患。
对此，文爱华代表也提出了一定的建议。他表示，金融科技事关国家金融竞争力，必须加强对商业银行尤其是中小银行的技术输出，深化国内外金融科技领域的互补合作，进一步加强平台建设，降低风险成本，创新产品服务，打造风险可控、符合监管要求的互联网金融。尤其要针对小微企业客户的不同经营特点，量身定制系列化信贷产品，满足其不同融资需求，促进普惠金融高质量发展。
新发展格局和高质量发展是2021年两会和政府工作报告的高频词关键词。而小微企业是新发展格局下经济高质量发展的生力军，也是中小银行的主要服务对象。此次政府工作报告继续关注小微企业融资难题，强调要“进一步解决”，今年务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降。
作为服务区域经济的中小银行，则需要进一步探索小微服务新模式，积极创设数字化、线上化产品，借助大数据和人工智能技术，对客户进行高快速精度科学决策，简化审批流程，提高服务企业特别是小微企业的能力和效率，为企业赋能。
不过，在强化自身数字化能力建设方面，中小银行应塑造适应数字经济的企业文化，做好顶层设计，确立符合自身特点的发展路径，重点突破，有序推进。结合多年专业金融实战经验和技术沉淀，融慧金科对此提出几点建议：
（1）搭建线上营销渠道和关键平台，提升自主获客及客户精细化运营能力。随着数字化进程的推进，银行竞争加剧，优质流量稀缺，获客成本不断攀升，在这过程中，如何建立与客户有效共鸣的沟通方式，同时激活各类场景的营销效能，成为银行机构的迫切需求。所以对于区域银行而言，可借助第三方金融科技公司的能力，开拓外部流量，并基于科技赋能优化增量、通过客户分层盘活存量，实现进一步精准触达，有效降低成本、提高服务水平。
（2）健全支撑敏捷反应和科学决策，传统业务和创新业务并行发展的全面风险管理体系，优化内部运营流程，打通贷前、贷中、贷后各环节风险管控，做到风险的可观、可测和可控。值得强调的是，以辅助运营方式助力机构进行全流程的深度改革和科技创新已成为融慧金科独到的核心竞争力。
（3）优化科技治理模式，完善数据挖掘及人工智能建模能力。举例来说，融慧金科所提供的智能风险管理咨询服务包括产品设计、数据治理、风险策略和模型设计、风控体系、监控体系等系统化或模块化解决方案，能够帮助银行全方位提升自主管控风险能力，从而大幅降低整体不良率、提高资产质量，有效兼顾风险与效益。
“基于多年甲方金融业务和风险管理背景，我们比任何一家公司更能了解行业和客户的痛点。”融慧金科联合创始人兼首席战略官张羽表示。
他还强调称，目前我们所提供的端到端全套解决方案全部采用“白盒策略”，即通过白盒服务，将多年在金融实战中积累的专业技术能力和经验沉淀完全开放给机构，并在合作过程中实现能力的转移，确保合作银行可以掌握包括获客能力、风控能力、全流程运营能力在内的完整信贷业务自主能力，且合作终止后机构对融慧金科不再依赖，完全有能力独自开展业务。
事实上，金融科技带给银行机构的是边界的融合、技术的融合，创新科技能够帮助银行机构快速应对市场需求，不仅可以提升服务效率，同时能够有效防范化解金融风险。今年的政府工作报告对中小银行稳健运营给予了高度关注，特别强调“继续多渠道补充中小银行资本、强化公司治理”。
俗话说“打铁还需自身硬”，为了更好地支持服务实体经济，下一步融慧金科将按照政府工作报告的要求，助力中小银行进一步强化公司治理，提升数字化客户运营能力和抵御风险的能力。
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